確定懷孕後，相信不少即將為人父母者已開始為腹中的胎兒規劃未來，「什麼都想給孩子」、「一定要給孩子最好的」往往是父母的心願。不過，在心願付諸實現前，得先要確保孩子能夠健康平安成長，為此，幫孩子做好保險規劃是必要之舉！

為寶寶規劃保險很重要

孕育小生命是一件值得雀躍的事，但在感受喜悅的同時，元大人壽商品開發部協理鄭中文提醒，為人父母該開始思考養育孩子的兩大需求：一是教育，二是萬一發生問題所帶來的風險該如何承受。他說明，孩子未來讀大學或出國念書需要的教育基金，可透過有目標的長期儲蓄或投資（如以定期定額基金追求穩定成長）準備；但發生問題的風險卻是充滿不確定性，一旦發生，立刻就有迫切的需求，因此，需要可「以小換大」的保險做為保障，不讓意外的發生而成為家庭的沉重負擔。

規劃重點首重醫療險

從胎兒期起，最令父母擔心的莫過於是否有先天性疾病，不論是一出生就立即可見的疾病、很快就出現症狀的代謝疾病，或是經過一段時間才出現症狀或等長大才發病，因此，需要以醫療險做為保障的需求甚深；另外，根據健保署的統計，3歲以下的兒童就醫次數較高，因嬰幼兒的抵抗力弱，對疾病的承受力及對自身的保護能力較低，所以，容易有較高的就醫機會。

鄭中文協理表示，「綜觀從胎兒期到學齡前的孩子，應規劃醫療險做為保障。至於6歲以上，發生意外的機會有所增加，則可考慮意外傷害醫療險」。

視經濟能力依序考量

鄭中文協理指出，購買保險的種類與額度應視家庭財務狀況而定，「在預算有限的狀況下，應該思索如何用最少的費用買到最大的保障，以發揮保險的最大價值，C／P值最高的莫過於定期險」。面對琳瑯滿目的險種，父母該怎麼盤算呢？

他建議，視經濟能力依序購買以下險種：

1.實支實付的醫療險

即使台灣的健保制度堪稱完善，但隨著住院診斷關聯群（DRGs）制度的實施，健保不再是「花多少，付多少」的支付方式，而是改以「治療同一種疾病，不論採以何種治療方式、藥物、住院天數，就只有一種給付價格」，雖然可以此方式降低政府的負擔，但不等於降低患者的負擔，可以預見的狀況將是「愈補愈少，自費醫療的機會增加的可能性變高」，鄭中文協理指出，「實支實付的醫療險可以補健保不足」，簡單說，就是健保不給付的項目，可透過實支實付的保險進行申請理賠。

健保不給付項目

依據全民健康保險法第51條規定，下列項目不列入保險給付範圍：

1.依其他法令應由各級政府負擔費用之醫療服務項目。

2.預防接種及其他由各級政府負擔費用之醫療服務項目。

3.藥癮治療、美容外科手術、非外傷治療性齒列矯正、預防性手術、人工協助生殖技術、變性手術。

4.成藥、醫師藥師藥劑生指示藥品。

5.指定醫師、特別護士及護理師。

6.血液。但因緊急傷病經醫師診斷認為必要之輸血，不在此限。

7.人體試驗。

8.日間住院。但精神病照護，不在此限。

9.管灌飲食以外之膳食、病房費差額。

10.病人交通、掛號、證明文件。

11.義齒、義眼、眼鏡、助聽器、輪椅、拐杖及其他非具積極治療性之裝具。

12.其他由保險人擬訂，經健保會審議，報主管機關核定公告之診療服務及藥物。

2.定額給付的醫療險

除了治療疾病的醫療費用外，鄭中文協理提醒，因疾病所衍生的醫療照護需求不容小覷，如為了照顧生病住院的孩子，父母必須請假，扣除的薪資勢必對家庭經濟造成不小的衝擊，再加上往返醫院的交通費用及其他雜費支出，相信會是一筆可觀的費用。他說，「定額給付的住院醫療險，是依照投保額度及住院天數，每天給付一定金額，以此可降低工作損失及相關花費對於家庭經濟所造成的影響程度」。

鄭中文協理補充，在預算的考量下，日額型的醫療險應比定額手術險優先，實支實付的醫療險補健保下的手術差額應該是足夠。

醫療險類型說明與申請理賠必備文件

通常醫療保險分為「實支實付型」與「定額給付型」。一般而言，完整的醫療險保障應是以「實支實付型」搭配「定額給付型」，因為「實支實付型」可補健保不給付的缺口；「定額給付型」則可支付因住院造成的工作損失或額外花費，如看護費等。

3.癌症險

放眼當前的環境安全，潛藏不少危險因子，以最近受到重視的大腸直腸癌為例，連續高居十大癌症之首已達六年，罹癌人數逐年增加，對照黑心油猖獗行之有年，很難不讓人懷疑兩者有所關聯。

當然，癌症不是成人的專利，根據中華民國兒童癌症基金會二十多年來的資料統計，在台灣地區年齡小於15歲的兒童中，每年約有550名左右罹患癌症。隨著醫療技術的進步，癌症不再是絕症，但讓人感到無助的卻是治療癌症的龐大費用，鄭中文協理建議，如果經濟許可，不妨可考慮為孩子加買癌症險，以備不時之需，「尤其治療癌症的藥物多需要自費，以此可補健保的不足」。

10大常見兒童癌症

依據中華民國兒童癌症基金會多年統計，十大常見的兒童癌症如下：

1.白血病。

2.腦瘤。

3.惡性淋巴瘤。

4.神經母細胞瘤。

5.生殖細胞腫瘤。

6.惡性骨肉瘤。

7.軟組織惡性腫瘤。

8.威爾姆氏腫瘤。

9.惡性肝腫瘤。

10.視網膜母細胞瘤。

4.殘扶險

鄭中文協理解釋，保戶在保險期間，若因為意外或疾病，發生1到6級殘廢，即可按等級、依比率並按月領取「殘廢生活扶助保險金」，可以費用解決意外、生病引發的各種殘廢照護費用。

或許有人會想小孩子怎麼會跟殘廢扯上關係？有些是先天性疾病造成嬰幼兒長期臥床、殘障，有些則是意外。以重癱的嘉義女童珣珣為例，就是因3歲時發生車禍意外導致全身癱瘓，且有99%脊椎受損，全身上下只有頭部能轉動。經治療並加上堅韌的生命力，珣珣從全身只有眼睛能動，到能搖頭、抬手，展現令人驚訝的生命奇蹟。然而，不難想見的是，珣珣所需的醫療費及照顧費，對於大部分的家庭來說，是一筆多麼沉重的負擔。如果有殘扶險可轉嫁此類風險，多少可減輕父母的負擔。

他補充，關於孩子先天性的疾病，可考慮在孕期購買「胎兒險」以轉嫁風險，保單提供多項「特定重大殘疾」的保障，出生後，只要符合保單所列項目，包括：多項特定的先天性疾病，如先天性代謝異常、先天性心臟病、先天性耳聾及失明等皆在保障範圍內，另外，並有生存保險金的設計，更將腦性麻痺以及重大燒燙傷納入理賠。

此產品的保費分六年繳納，提供12年保障。鄭中文協理表示，此一保單的優勢在於，寶寶出生後，若經診斷確定罹患特定重大殘疾之一者，可領取「特定重大殘疾保險金」，給付最高以保險金額為限；若沒有申請理賠，第7年至12年起，年年領回每年所繳保費，「父母可把還本保費轉做孩子的教育基金」。

5.意外傷害保險

前文所提的醫療險主要是針對「住院」才有給付，不過，嬰幼兒成長過程難免出現如碰撞、摔傷等意外狀況，上小學之後，發生意外的機會更是高，鄭中文協理指出，「因意外所受的傷害，若情況不嚴重，僅需門診處理時，就能以意外醫療險的理賠金額支付相關費用」。

例如孩子跑跳常有跌倒、扭傷情況發生，雖然不致嚴重到要住院，但往往也需要幾次的門診治療，每一次的掛號費、藥費加起來也是一筆費用，在完成治療後，可透過意外傷害保險的實支實付得到理賠。

量力而為做好基本保障

鄭中文協理提醒，「父母都想給寶寶完善的保障，但想要不等於需要，應視自身經濟狀況評估有多少預算可購買保險，不需要一次買足，先做好基本保障，再慢慢調整保單內容」。他認為，在不考慮壽險的狀況下，一年為孩子規劃前文所述的定期險，總保費預算約15,000元到20,000元，已能提供孩子相當足夠的保障。

至於國人習慣購買的壽險，由於政府保險法第107條規定「未滿15歲兒童身故，一律沒有理賠身故保險金，投保的壽險或意外險部分，僅加計利息退還已繳保費」，鄭中文協理建議，若行有餘力，從小買也無妨，但仍應以醫療險為主；待14歲再增加壽險，「保額不必太多，以基本保額搭配定期壽險」即可，孩子未來的保險規劃再由他自己決定。他提醒，購買保險時，最好附加「豁免保險費附約」，即使繳納保費的要保人，不幸意外身故而未能繼續繳交保費時，子女的保單契約權益依然持續有效。 

寶寶購買保險Q&A

為寶寶購買保險，父母會有哪些疑問呢？本文針對常見疑問提出說明：

Q1.什麼時候可為寶寶買保險？

中國人壽保險業務員張慧宜表示，通常只要幫寶寶取好名字並完成戶口申報，取得身分證字號，即可購買保險（也不要忘記完成健保投保並申請健保IC卡）。她提醒，「有意為孩子購買保險的孕婦，最好在生產前就有屬意的保險產品，只待完成戶口申報，就可進行購買保險的程序」。

這樣做的好處有二：一是在產前有精神和時間多看多比較，避免月子期間根本無暇處理，拖延投保的時間；二是有些疾病並非一開始就會被檢查出，或是等到兩三歲後才發病，保險買得早，一旦保單生效，這些疾病多能在承保範圍內，否則等到確認有某些疾病後才想要投保，不是遭到拒保，就是舊有疾病遭到保險公司除外，日後不予理賠或須加費才能投保。

值得注意的是，在投保前，寶寶若有消化道疾病（如新生兒常見的先天性肥厚性幽門狹窄）或泌尿道感染等病史的話，可能被保險公司要求延期承保或將某些疾病除外，她解釋，「延期承保就是投保時間必須往後延，少則3個月，多則一兩年；某些先天性重大疾病甚至是終身不能投保」，換言之，愈晚幫寶寶投保，將增加自身承擔風險的時間；早點投保，則可將風險轉嫁給保險公司！

張慧宜補充，由於決定幫寶寶投保的人多半是媽媽，常常順勢成為寶寶保單的「要保人」，不過，她建議，若媽媽沒有固定收入或收入沒有爸爸高，甚至是家庭主婦的話，最好還是讓家中主要經濟來源的爸爸成為「要保人」，因為一旦要付錢的要保人不幸意外身故、意外殘廢，甚至得到重大疾病（如癌症），而未能繼續繳交保費時，在「豁免保險費附約」的保障下，子女的保單契約權益依然持續有效。但如果「要保人」是媽媽，而媽媽又是跟爸爸拿錢付保費，那麼，當爸爸發生前述狀況，即使媽媽沒了經濟來源，仍面臨要按時付保費的窘境。

Q2.早產兒可以買保險嗎？

根據台灣婦產科醫學會對於「早產」的定義，是指「週數大於20週，小於37週；生產體重大於500公克，小於2,500公克」，但張慧宜指出，每一家保險公司對於承保早產兒的出生週數與體重規定不盡相同，加上每一個早產兒的狀況不一樣，還需要保險公司的核保人員加以評估，再決定承保與否。

不過，投保時，至少需要檢附寶寶的《兒童健康手冊》，她解釋，兒童健康手冊上記載寶寶的健檢紀錄，從生長曲線可了解寶寶的成長情形、有無發展遲緩的狀況，或是醫師有無其他加註意見，只要經過保險公司的評估，早產兒也是可以投保的。