保險的分類

在保險法中分為四大類：人壽保險、傷害保險、年金保險與健康保險，婦女險、婦嬰險或儲蓄險都是人壽保險。一般而言，壽險即保戶身故後，依照保額給予理賠。但其實「身故」不一定單指死亡，無任何行動能力，如雙目失明、植物人、四肢麻痺癱瘓等屬一級殘廢（完全殘廢），視同身故，其中以雙目失明最常見。

健康保險指一般的醫療、癌症險、重大疾病險等與健康有關的醫療保險，傷害保險則是指意外事故，或由外力造成的傷害事件。年金保險則是多使用在退休後的理財規劃，一般在幫客戶規劃保險會優先考慮醫療險、傷害保險（年長者常有慢性疾病的困擾或跌倒骨折等意外），以及退休金是否足夠，必須在預計退休的幾年前就開始規劃，規劃年限越長，保費負擔就越低。

中信金控台灣人壽保險資深業務區經理王銘慧表示，意外險和醫療險重疊的部分會重複理賠，若因意外事故而產生醫療行為，可分別獲得意外險與醫療險的理賠。單以意外險來說，其條款定義為須因意外造成，並且是非疾病所引起，由於意外險為因果論，較容易產生爭議。

認識婦嬰險

所謂的婦嬰險主要是保障對象的差異，分為媽媽和寶寶兩個部分，但並非孕期和寶寶發生的所有狀況都涵蓋在內。王銘慧經理表示，以母體的部分來說，女性在懷孕期間可能存在一些風險，最常見的案例有妊娠毒血症、子癲前症與葡萄胎等。若媽咪在孕期出現以上狀況，會根據保單的條款給予等比例的給付。

「嬰」意指投保婦嬰險時當胎的寶寶，出生後若患有先天性疾病，例如：唇顎裂、先天性心臟病等，通常會先給付20%至25%的保額。然而，每家保險公司的條款針對新生兒先天性疾病有不同的規定，還是必須依照條款合約進行理賠，細節的部分則要端看當初的合約條款。一般而言，投保一次婦嬰險最高可保障到三胎，有些限定3歲前發病，有些則至7歲。

醫療險、婦女險與婦嬰險的差異

一般醫療險

只要遇到任何醫療行為，不論因意外、生病還是癌症而起，只要出現住院、手術等醫療行為，就會給予理賠。

婦女險

首要條件為只有女性可以投保，針對女性疾病，如子宮外孕、子宮肌瘤、乳癌等婦科疾病給予保障。按照保額比例給予給付，通常是5%至20%。根據統計，女性與男性罹患紅斑性狼瘡和類風溼性關節炎的比例是9：1，因此，婦女險一定會將這兩者列入。有些保單會加上儲蓄功能，可能每3年會給予健康檢查金，但因包含儲蓄，保額也較高。

婦嬰險

保障對象為媽媽與寶寶，但媽媽只有在孕期獲得保障，且依各家條款限定疾病項目。而寶寶只有在出生時，罹患先天性疾病才會獲得理賠。

王銘慧經理認為，保單的優先順序一定要加重在醫療險，因為婦女險、婦嬰險保費較高，有還本、儲蓄功能的更貴，端看個人需求與能力購買。由於在任何狀況下，只要有醫療行為都會理賠，因此以實務理賠而言，醫療險的理賠率最高，保障較全面。再者，一般醫療險可包含到一部分的婦女險與婦嬰險，若媽媽或寶寶有購買一般醫療險，不論孕期、產後及寶寶有狀況，只要進行醫療處置都能獲得理賠。

醫療險的除外責任

在醫療險中，針對自然分娩有個除外責任（不包含在理賠範圍內），即所謂的人體自然現象。一般而言，「自然分娩」為懷孕必經過程，因此不在理賠的範圍內。舉例來說：自然分娩需住院3天，由於此為懷孕必須承擔的風險與過程，這期間就不理賠。如果在這過程中發生意外，需緊急剖腹取出寶寶，稱為必要性醫療行為，會根據醫師出具的診斷證明書進行理賠。

王銘慧經理表示，在大多數剖腹產的案例中，最常見的是胎位不正、產程遲滯，以及前置胎盤等，只要是必要性的剖腹手術，就會包含在醫療險的理賠範圍內，但華人常見的「挑時辰」剖腹就不行。

由於保險追求公平原則，孕媽咪若已診斷出患有紅斑性狼瘡、類風溼性關節炎等既往症就不能投保，因此，在購買任何保險前都會有告知事項，詢問過往病史，或五年內有無受傷、住院等醫療行為。

通常投保婦嬰險的週數會限制在36週以內，孕媽咪的醫療險也要提早購買，否則當胎除外。雖然婦嬰險保障媽媽和嬰兒，但只保障懷孕至生產前的過程，不包含生產時及產後的意外、疾病與手術，胎兒在腹中發生任何狀況，如胎兒窘迫、臍帶繞頸等緊急狀況，醫師會進行剖腹，此時便會歸類於媽媽的醫療險中進行理賠。婦嬰險與婦女險的保單內容會出現重疊部分，但有些婦女險保單會包含婦科手術，而大部分婦嬰險則無涵蓋婦科手術。

王銘慧經理認為，有計畫生寶寶的女性，可依個人狀況購買婦嬰險，也可依需求投保婦女險。現在晚婚、高齡產婦的比率高，高齡孕媽咪也較有購買婦嬰險的需求。一般來說，醫療險的範圍較全面，無論懷孕與否都能獲得保障。婦嬰險和婦女險屬於壽險，因此保費較高；醫療險的概念為使用者付費，一年一約。壽險可能是繳20年保費保終身，繳費期間越短，保費就越高，而醫療險保費較低，但保障範圍較大。

如何替寶寶規劃保險與理財需求？

很多爸媽會想幫寶寶進行理財儲蓄，但一定要以醫療險為優先。目前很多疾病在產檢、新生兒篩檢時無法檢驗出來，可能出生6個月或1、2歲後才出現症狀，或是不明病毒造成寶寶高燒不退。此時，寶寶的醫療險便可減輕爸媽的負擔。王銘慧經理表示，現在有許多孩子因病或不明原因出現腦性麻痺、四肢癱瘓等症狀，好發於4至7歲，需要長期復健照護，對爸媽而言是一筆不小的經濟壓力。因為上述情況皆不屬於先天性疾病，所以不涵蓋於婦嬰險的保障範圍。

建議爸媽，若在購買醫療險後仍有餘裕，不妨加購殘廢扶助險，保障新生兒時期並未出現，但成長過程中可能發生的情況。因為發生機率低，寶寶購買殘廢扶助險的費用很低，但理賠額度高。至於儲蓄險、年金、教育基金等理財計劃都要退居第二，依父母能力與需求做規劃。有些人希望生兩個孩子並強調公平，理財投資的金額必須相同，此時第一胎的金額便不能規劃太高，否則後續會有很大的壓力。

如果有送孩子出國留學的打算，想存教育基金，也可以利用保險進行投資理財。此時必須更細節的討論，例如：出國的時機、地點、預算等。一般而言，送孩子出國留學的時間點，會分布在小學畢業後至高中畢業後，如果計畫前往美國，就會安排以美元計價的保單預存留學金。王銘慧經理強調，保險必須量身訂做，優點在於這份儲蓄計劃可以配合客戶的情況做調整，手頭寬裕時就能多存一點，例如公司分紅等。若大環境不景氣，公司休無薪假等，便可先暫停，等到手頭寬裕時再重新啟動。因為大環境無法預測，所以保險計畫不能訂死，一定要保留彈性，才能真正幫助到客戶。

量身訂做保單．事前溝通不能少

王銘慧經理認為，保單應量身訂做，保險顧問必須先了解客戶的個人生涯規劃、家庭狀況以及預算，了解需求之後再量身訂做適合的保單，並且定期檢視。雖然網路上資訊很多，但是並非每項條款或保單內容都完全適合每一個人，必須依照客戶的需求彈性規劃。因此，事前溝通是非常重要的環節，很多民眾對於保險的誤解也是源自於溝通不良。王銘慧經理呼籲，多數人在結婚後會考慮生小孩，由於爸媽才是主要的經濟來源，因此爸媽的保障一定要足夠，建議新手爸媽在結婚之後，先檢視自己的保單。只要人生有重大決定前，就要調整保單，如結婚、買房子、轉職等，並且每年固定檢視，保障自己的權益。