因為台灣有國民義務教育，孩子若非就讀私立學校，基本上，不會有短期內支出一大筆教育費用的可能，用於孩子身上的教育支出分散在18年間，總體存款計劃的時間長，爸媽可及早準備。不過，由於這是一項10年以上的長期計劃，選對投資工具就非常重要，流動性差的不動產較不適合，建議可選擇定期定額投資股票或基金。

算出目標金額、選對投資工具．孩子的教育基金不煩惱

    通常孩子的教育有 3 階段費用最昂貴，包括：幼稚園、高中與大學，若孩子就讀私立學校，爸媽就需提撥相對較多的教育基金來應付。建議新婚家庭可從備孕時就開始存款；若孩子已出生，可直接存高中或大學學費，並透過以下步驟來計算：

步驟1：算出目標金額需要多少費用

步驟2：確認自己可投入的金額與現有本金總額

步驟3：確認年報酬率需要多少才能達到目標金額

    例如：爸媽預計讓孩子就讀私立高中及私立大學，假設依照目前能力，可每月定期定額投資5千元，暫不考慮手續費，從孩子出生至7歲，7年間投資成本為42萬元，若以年化報酬率5%來概算，7年後大約可存到50萬元。

    由於小學到國中的學習費用都不高，這筆資金暫時不需動用，投資部位可繼續持有，若經濟允許可將股息或債息再投入；若不允許則每年領股息或債息，待孩子7歲開始需要零用錢時，可提領一筆費用給他，剩餘的再投入，等到孩子上高中了，就能存下大約66萬元。

    而孩子就讀私立高中與私立大學，每學期學費大約為5萬元，高中3年加上大學4年總共需花費70萬元左右，此時，先前存下的教育基金，就可用來支付絕大部分的教育費用。

    不過，若孩子的教育需求較大，短期的教育費用，例如：幼稚園、小學的補習費與才藝費，就很難以長期投資工具去因應，由於每個孩子的學習能力及情況不同，建議爸媽每年檢視孩子的學習情況，使用專款專用的預算建置方式來編列，並視孩子的發展狀態，預留專款項目來應對。

按使用年期選擇不同投資工具

    不論是公立或私立學校，學費都會隨著物價波動而調漲，我們無法預估到很全面的情況，所以爸媽將資源分配在孩子的每個學習階段，都必須有相對應的方式，若經濟能力有限，也未必要一口氣幫孩子存足夠的教育基金。

    可以規劃讓孩子早點接觸、學習財商觀念和技能，念高中後就可開始打工，讓孩子自己有能力負擔部分費用，這也是培養孩子責任感的重要一環，而父母要做的就是整理好家庭財務，每月收支、投資目標與退休金，提供符合家庭預算的教育資源。

    建議爸媽在存孩子的教育基金時，可依照使用年期來選擇投資不同報酬率的工具，例如：國小、國中學費為中期投資，就可購入較為穩健、投資報酬率介於5～10%的投資工具；高中與大學的教育基金，因存款年期較長，可選擇波動較大，但長期穩定成長的標的，可採用定期定額方式投資，等到孩子大了即將邁入大學時再使用長期扣款，這時，這些投資工具就能轉換成較穩健的標的。

定期定額與定期定股．為孩子存夢想基金

    若每個月還有現金結餘，父母也可考慮幫孩子存夢想基金。夢想基金可設定於孩子0～18歲期間，每月定期定額投資3千元，假設不考慮手續費，18年的投資成本為64萬8千元，以年化報酬率5%來概算，孩子18歲時就能存到105萬元。之後，不需再投入資金，讓投資部位滾存生息，一直到孩子30歲，就能擁有190萬元。

    若目前能力範圍可及也能多存一些，或採用單筆投入，如此一來，滾存的效率會更好，例如：孩子6歲時存入100萬，不再投入也不匯出使用，待孩子30歲時就能領出330萬元，這筆費用就能有更多運用，像是就讀MBA或做為創業的頭期款等。

    由於夢想基金是一個20～30年的計畫，建議可使用長期、波動大且報酬率有機會飆升的投資工具。

    最後，提醒大家，以上投資報酬率為概算數字，任何投資標的往往隨著政治、經濟等大環境因素波動而有虧損的可能，雖然可策略性地更換標的，但儘量讓其自動化扣款，別輕易更動，並定期檢視自己的需求與標的的績效來做適當調整。

有關珊迪兔

Podcast頻道《精算媽咪的家計簿》主持人。精算生活，創造理想人生的珊迪兔，曾遭遇人生低谷、不堪回首的財務困境、成為媽咪後在職業生涯上的轉折，樂於面對挑戰、喜歡與問題正面對決。堅持相信：「即便生命給我們很多挑戰，睡一覺起床依然陽光燦爛。」


書名：家計力：小資家庭必讀的財務整頓寶典
出版社：渠成文化
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