【精算媽咪的家計簿】培養3種習慣累積資產，讓獲益源源不斷
（除了本身的薪資收入外，可以透過學習理財增加資產。圖／shutterstock）
累積資產是一件無聊沉悶的任務，很多人會說：這需要設立目標金額並有計畫的進行，同時還要有良好的財務習慣等。但是自己身為一個感性的人，僅有的數字目標實在提不起動力，必須擁有更具體的目標，讓數字顯得更有意義。
習慣1．用資產衍生的獲利去設計目標
以這兩年討論度很高的，00878（台灣ETF）為例，若將它當成孩子的才藝費現金流，學費每學期是四萬元，一年就是八萬元，假設季配息一次配0.28～0.30元，大約需要存到71張ETF，如每個月有計畫性的投入資金並持有時，孩子的才藝費就有著落了。（編按：一張ETF有1,000個單位，以此計算配息金額為：1,000×71×0.28×4 =79,520）
有了小成功後，便可再設定下一個目標，這次變成私立大學每年的學費12萬元，也就是以107張為持有目標，當超過70張之後，單筆配息可能會超過兩萬，若是很在乎稅金，也能改用老公的名字或適時更換其他投資標的。雖然是以00878為舉例，但畢竟股票市場會漲跌，當同一個目標計畫金額較高時，需要做好資產配置，才不致使投資標的過於集中，建議使用的工具應儘量多元化。
至於出國旅遊的費用，可採設定債券投資的方式準備。因為旅遊經費準備期限短，所以選擇漲跌波動低的標的，一年存個10萬元，多出來的收益就能在旅行時有更多零用錢購買喜歡的物品。
說到退休金，假設是存VTI、VT、TLT等多種美股ETF配置，大約在40歲前存到600萬，然後再投入股息存到65歲，就差不多足夠過上簡單的退休生活了。
如果手邊剛好有舊房子，不妨先計算整理舊房需要投資多少金額，日後將出租後的租金就能作為孝親費。即使前期需要一筆處理費用，但只要現金流建置完成，後續就不需要從每個月主動收入中另外支出孝親費了。
做好計畫，等於每一筆投資都有了用途，知道「為何而戰」，自然存錢就會特別有動力。通常我們都還是會主動賺取收入，並不會因此就不工作，所以不見得真的需要把收益提領出來使用，做出這樣的計畫只是為了讓自己更有目標。
（每個月計畫性地投資、設計理財目標，能更為自己更有效率的累積資產。圖／shutterstock）
習慣2．讓花出去的錢連結長期效益
花錢的型態有兩種，第一種是純屬「短期歡樂」的消費，能買到短暫的快樂；另一種是會以「有價值的型態」回到自己身上，甚至能為此獲得長期利益。以減肥為例，運動對我來說太浪費時間，即便深知這是長期對健康的投資，但也只努力做到每週運動三天、走路超過一萬步，微胖的我沒有太重視身材管理。
直到前陣子在電視上看到自己的模樣後，大受打擊，即下定決心改善，請了教練訓練健身、改變飲食、開始吃保健食品、一週去三天健身房，投資更多時間和金錢在自己身上，因為一旦外型改變，除了健康之外，還會變得更有自信，工作機會也許會跟著變多，所以我願意投資自己。
之前領到了一筆防疫理賠金，正好朋友剛成立兒童單車運動公司，便邀請我成為公司股東，考慮到如果投資公司，等於買入一個能夠創造出「長期現金流」的機會，雖然公司還在前期階段，尚不知獲利狀況，但是理賠金本來就是「預期外收入」，於是便欣然答應。
買入長期效益，有可能會帶來源源不斷的機會，這樣的思考習慣，也能幫助自己累積資產。
（進行非必要消費時，可以先思考該如何賺取這項花費。圖／shutterstock）
習慣3．消費前先思考如何賺回來
除了「被動現金流」外，主動收入也相當重要，每次在做「非必要消費」前先想一下，該如何先把錢賺到再花，因為這屬於非必要性消費，目標就是不要動到本金。
從去年底開始，萌生想要霧眉的念頭，所以我便開始思考如何賺到額外的霧眉基金，由於這是一筆不緊急的非必要消費，等完成挑戰後再來處理也不遲，為此，自己多接了一項工作，從頭到尾，這個花費都沒有消耗到原來的本金。先有小成功，才能造就大成功，先從低門檻開始，慢慢培養對於累積資產的習慣和敏感度，久而久之就會愈來愈輕鬆自在。
投資、理財的本意是讓自己過得更好，而不是造成更多的困擾，因此，應該思考自己是為了什麼而做？這樣才能有更具體的目標。有趣的挑戰，讓你的目標會更具象化，不要只是停留在表面數字，存錢的過程才會觸動內心柔軟的自己，更加有前進的動力！
有關珊迪兔
Podcast頻道《精算媽咪的家計簿》主持人。精算生活，創造理想人生的珊迪兔，曾遭遇人生低谷、不堪回首的財務困境、成為媽咪後在職業生涯上的轉折，樂於面對挑戰、喜歡與問題正面對決。堅持相信：「即便生命給我們很多挑戰，睡一覺起床依然陽光燦爛。」
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