【精算媽咪的家計簿】財務規劃有門道，人生各階段的理財技巧
人生是一場精彩的旅行，無論是單身時期、新婚生活、育兒挑戰，還是迎接老年的階段，每一步都需要不同的財務策略來支持。
單身階段．建立你的財務基礎
單身的日子中，因為家庭負擔較小，若是收入穩定的情況下，建議透過養成儲蓄習慣提高自己的儲蓄率，並且開始學習正確使用信用卡的管理。除此之外，單身時期可能會忽視未來的財務規劃，如：買房、結婚等，因此，培養中長期資金管理的理財思維習慣也非常重要！
另外，還得記錄收入與支出，制定合理的預算，並設立一個緊急預備金，以應對突發情況，有了準備就能讓你在遇到變動時更有底氣，在實現夢想的道路上更有信心。
新婚階段．攜手共創美好未來
新婚生活是一段充滿甜蜜和期待的時光，這個時間段是建立共同財務基礎的黃金時期，當兩人進入婚姻後，還是會帶有原生家庭的財務觀念，並不一定能夠一拍即合。因此，我們需要同時建立理財溝通習慣，未來討論財務時才會更自在，在其中可以談談對未來的想法、家庭財務管理的方式、孝親費的預算等。
在新婚時期要開始運用財務共同管理的機制，同時也必須保有自己的財務空間，建議設立家庭專門帳戶，幫助累積未來中、長期大目標的資金。無論出國度假、買房還有育兒的計畫，都可透過專款專用的方式，讓彼此的目標變得更加明確且可實現。
早期育兒．為孩子奠基未來
寶寶的到來也帶來了新的財務挑戰。龐大的育兒的費用都需要提前做好準備，有意識的調整生活預算，透過記帳得到新開支規律性，並尋求各項補助費用進一步降低財務壓力。
新生兒出生後的狀況各有不同，在這個時期，我們必須利用緊急預備金的額度來保持財務上的靈活性，儘早規劃孩子的教育費用並設計教育專戶，若可靠長期的投資計劃將資金放大，且關注主動收入的增長率，如此一來，就可以確保孩子成長的每一步，都能同樣保持家庭的財務穩定。
晚期育兒．教育和家庭支出的平衡藝術
孩子們長大後，教育支出也隨之增多，但若是我們早期就有設計專門的教育基金，理論上預留下來的資金，已足夠應對大部分的學費和相關開支了。這時候我們要做的事情就是平衡教育支出和退休儲蓄，並開始培養孩子獨立生存的能力。
除了關注孩子的教育費，也不要忘記自己退休之後的被動現金流，這個計畫的重要性更勝過教育經費，以免退休之後還造成孩子幾十年的負擔。這個時期同時還要專注於醫療經費跟健康計畫，照顧自己的身體，孩子長大了，家長也得建構小朋友理財的相關知識。
孝親期．關愛長輩的智慧規劃
在照顧年邁長輩往往是最大的財務考驗便是，是否有準備好自己的退休基金，健康狀態？這些都會影響到財務結構跟資金分配，先建立照顧長輩的專款帳戶，可以藉此分攤未來可能產生的醫療費用、長期護理等，最害怕的就是發生一次性的大額醫療支出，而對家庭財務造成過大的壓力。
了解長輩的收入來源、退休金、儲蓄和可能的支出和保險狀況，如果有缺口或不足就會需要額外的支持，這也得納入家庭管理的計畫中。此外，利用政府或社會資源，如：醫療、長照、低收入補助等，並協助長輩申請相關福利，不要忽視自己的權益。
老年期．舒適退休生活的財務保障
老年生活應該是享受成果的時光，此階段應該已經有了多樣化的收入來源，像是政府的退休金、其他社會福利、投資不動產的租金收入、股票、債券、ETF的投資收益等等，我們必須確保這些收入來源足夠支持生活所需。
隨著退休年齡的接近，將資金從高風險投資（如股票）轉移到低風險投資（如債券），降低潛在的資本損失風險，確保資本在市場波動中是相對穩定受到保護的。重新檢查一次老年醫療費用的帳戶和保險，避免老年生病為家庭帶來的風險，在退休生活中，良好的財務準備是基礎，但健康的生活方式和積極的社交活動同樣重要。
家庭理財就是家庭資源規劃，不是光賺錢就好，而是要依照不同的階段調整、分配，我們需要學會如何善用資產負債表、現金流量表跟收支表，看到自己家庭財務的問題並解決問題，我們需要了解自己的資金流量，設定短、中、長目標，讓個人和家庭都可以同時完成自己的夢想。
每個人的人生階段都有不同的挑戰，但是這些挑戰通常都會有一定的財務邏輯，學會如何運用這些邏輯來調整每個階段的需求，通過制定靈活而周到的財務計畫，平衡好財務需求，實現個人和家庭的目標。
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珊迪兔
Podcast頻道《精算媽咪的家計簿》主持人。精算生活，創造理想人生的珊迪兔，曾遭遇人生低谷、不堪回首的財務困境、成為媽咪後在職業生涯上的轉折，樂於面對挑戰、喜歡與問題正面對決。堅持相信：「即便生命給我們很多挑戰，睡一覺起床依然陽光燦爛。」
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