【精算媽咪的家計簿】家庭理財保障經濟安全，妥善規劃風險從容面對危機
家庭理財的核心目的，為幫助家庭成員在每一個人生階段，面對生活中的不確定性時，能夠更穩定、安心地度過。人生除了賺錢以外，有無數的責任跟風險，這都需要通過理財規劃來找出應對的方式。
對於每個家庭來說，理財不僅是為了提升生活品質，更是讓家庭穩定的基石，除非本身擁有無限資源，若是完全不管或家中無人重視財務，就無法掌握家庭資產，生活也毫無保障。
理財首要目的在風險管理
疫情之後，很多人都開始認知工作收入已不再是唯一的財務保障，產業變動速度快、經濟週期的波動，帶來了失業風險、無薪假，企業開始愛用約聘節省成本等等問題，這些都是除了疾病、意外以外，現代人所要承受的風險。
一旦發生意外，在沒有金錢規劃的情況之下，一個措手不及就可能會讓家庭財務急劇惡化。我常常說理財規劃的首要目的是「風險管理」，因為當有了孩子之後，不再是孤身一人，就不應該冒險。
健康風險不容小覷
「健康風險」也是理財的一環。假若家中的頂梁柱，因失業、疾病無法繼續工作，或是家人生病或、遭遇意外需要大筆醫療支出時，就會直接影響整個家庭的經濟狀況，所以，規劃適合全家的醫療保險、重大疾病保險和意外險必不可少。
然而，保險只能提供短期協助，若是有重大疾病或長期失能，需要長時間有人照顧、無法工作的情況下，還得累積足夠資產保障基本生活，這部分這就需要透過理財規劃提早預防。
降低中年失業的衝擊
隨著年齡的增長，工作技能可能不再符合市場需求，發生產業汰換或是變遷，就會增加中年失業人口，此時，或許對做好萬全準備的人是個轉職機會，但反之就是損失、意外，對家庭財務狀況，必定會造成重大、長期的影響。
我們都以為自己的職位、薪水會隨著年資上升，但若面臨失業的衝擊，很多時候就再也找不到相同薪資水平的工作了。
因此，需要有意識的規劃主動收入與被動收入來源，確保資產配置和收入來源多元化，透過斜槓副業獲得主動收入，進一步加速投資理財的資本，加乘被動收入。例如：股息股票、房地產出租、債券收益等，幫助自身在意外發生時還能擁有穩定的現金流，就算暫時沒了工作，也有喘息的空間整理自身能力與心情，並重新整合資源再出發。
單身也得進行家庭理財？
很多人會問說：「沒有結婚也需要家庭理財嗎？」大家常常都誤以為家庭理財一定是指夫妻兩人，但其實每個人都有家庭，隨著父母年齡的增長，家庭責任也會隨之增加，此時，可能就需要開始負擔長輩的醫療費用或長期照護費用。
如果有子女教育、育兒的開銷，費用更是不容小覷，在面對這些責任的時候應該要有效且合理的規劃，建立專款專用預留資金，無論是家人的健康照顧或是教育資金等支出，都可以即時因應。
家庭理財有助面對未來風險
理財並非一成不變，而是需要根據家庭不同階段的需求、風險來進行滾動式調整，隨著不同的年齡階段，理財策略也得不斷更新。舉例來說，剛出社會、準備結婚、育兒、退休，這四種時期的家庭財務狀況都不盡相同，只要有了變化，就要以此辨識出需要與風險，適當的調整資產配置。
家庭理財的最終目的是保障家庭的經濟安全，讓家庭成員面臨各種挑戰時，都擁有足夠的金錢才來應對變動，這就是基礎的家庭安全網，透過家庭理財規劃、管理收支、做出階段性財務規劃、管理風險、投資管理、稅務管控等，就能夠擁有穩定的生活條件，和更多的自由與彈性。
理財不只是投資，「理財」是綜觀全局的策略；「投資」則為理財的其中一環，若我們只會賺錢，但是沒有規劃、留不住錢，也無法安生立命，家庭理財是確保家庭在面對未來各種不確定性時，讓每個人能夠更加從容不迫，實現長期財務穩定的重要基礎。
珊迪兔
Podcast頻道《精算媽咪的家計簿》主持人。精算生活，創造理想人生的珊迪兔，曾遭遇人生低谷、不堪回首的財務困境、成為媽咪後在職業生涯上的轉折，樂於面對挑戰、喜歡與問題正面對決。堅持相信：「即便生命給我們很多挑戰，睡一覺起床依然陽光燦爛。」
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